Особенности страхования грузов

Грузоперевозки неизбежно сопряжены с повышенным риском. Причем перевозчики обычно отвечают за сохранность имущества, если этот пункт закреплен в договоре. При погрузке и разгрузке, перемещении между логистическими пунктами наземным водным или воздушным транспортом некоторые товары могут повредиться или вовсе потеряться. При отсутствии гарантий всю ответственность несет отправитель и последующие убытки падают на его плечи.

Чтобы снизить финансовые риски, на помощь приходит страхование грузов. Каждая компания предлагает свои условия, но есть и общие правила оформления документов и выполнения обязательств. Правильно оформленный договор страхования поможет избежать финансовых потерь при порче имущества или его утери в процессе доставки. В перечень страховых случаев включены ситуации природного характера (в том числе стихийные бедствия) и зависящие от человека: ДТП, кражи, взрывы, нападения, повреждения в процессе разгрузки и др.

Общие правила страхования

В роли страхователя могут выступать физические и юридические лица, которые осуществляют перевозку. Чаще всего это владельцы груза или перевозчики. Реже за страховкой обращаются получатели посылок, товаров. Ее оформление снижает риск получения ущерба в процессе доставки и поможет возместить убытки, если с перевозимым имуществом что-то случится.

Существуют несколько видов полисов страхования:

1. С полной защитой – страховая компания (СК) несет ответственность за все риски, которые могут повлечь порчу перевозимого имущества. В этом случае в договоре указывают перечень нестраховых случаев, при которых СК вправе отказать в выплате. Например, при проведении военных действий, неправильной упаковке товаров, их повреждения грызунами и т.д. В остальных ситуациях выгодоприобретатель может рассчитывать на возмещение убытков в полном размере.
2. Частичная страховка – исключает наименее возможные техногенные и природные явления. Владелец груза может понести потери при землетрясении, сходе селей в горной местности, при буре или наводнении. Частичная страховка обходится дешевле и покрывает конкретные вид рисков (кражи, утерю груза, аварийные ситуации при транспортировке и др.).
3. С минимальной защитой – такая страховка необходима для защиты товаров от хищения или при частичной потере груза перевозчиком. При повреждениях упаковки или содержимого коробок выплаты не производятся. Страховку на минимальных условиях выбирают для транспортировки предметов, которые не повредятся и не испортятся в пути, например трубы, двутавры, балки, арматуру и другие изделия металлопроката.

Страхователи могут заключать договор на оказание услуг по страхованию каждого груза или оформить генеральное соглашение, если планируется серия однотипных поставок на схожих условиях.

В России нет обязательных требований по страхованию грузов при перевозке, то есть получение полиса может быть добровольным и обязательным. Данная услуга особенно актуальна при перевозке ценных вещей. Во втором случае ее оформляют по договору поставки, комиссии (при участии посредников, например, для отправки имущества в другие регионы) и прочих сделок, касаемых передвижения товара, например, от поставщиков на склад или к покупателю.

При составлении договора прописывают предмет и объект страхования. Эти термины оговариваются на этапе его заключения. Наглядный пример предмета – товары, которые будут перевозить с одного склада на другой. Под объектом страхования понимается имущественный интерес для страхователя или других лиц, возникающий при утере груза (его части) или потери потребительских свойств продукта, входящий в перечень страховых событий.

Условия заключения договора устанавливает страховая компания и страхователь (выгодоприобретатель). Страховой полис может покрыть полную стоимость груза, либо его часть. Ниже приведены некоторые условия, попадающие под страховой случай:

• возникновение пожара на складе;
• загрязнение и порча упаковки при доставке;
• разбой и кража товаров;
• потеря части груза или прекращение отслеживания транспортного средства перевозчика (например, если водитель не выходит на связь долгое время);
• природные явления и катаклизмы;
• аварийные ситуации при перевозке и др.

На практике случаются ситуации, когда страхователь получает отказ в выплате. Например, если в СК предоставлены недостоверные сведения о грузе. Опечатки в данных заявителя, описки в количестве и наименовании товаров может привести к аннулированию договора.

Когда выгодоприобретатель или лицо, оформляющее документ, не может подтвердить право собственности перевозимых товаров. Если установится, что они были похищены у третьих лиц, компания вправе отказать в возмещении ущерба.

Под страховой случай не попадает ущерб нанесенный при нарушении условий транспортировки груза, неправильной упаковке и хранении товаров на складе. Например, когда транспорт сходит с намеченного маршрута или груз пострадал в результате риска, не указанного в договоре, суд может отклонить возмещение ущерба страховой компанией.

Если товары утеряны или повреждены, а в страховую компанию заявитель обратился спустя некоторое время, выплата компенсации может быть отклонена. При возникновении страхового события необходимо немедленно связаться со страховым агентом, чтобы сообщить об инциденте в установленные по договору сроки.

Специфика страхования грузоперевозок

Перевозка имущества автомобильным транспортом

Более 70% товаров по России перевозят наземным транспортом. Такой метод требует больше времени на реализацию, однако мобильность грузовиков позволяет организовать доставку «от двери до двери». Развитая сеть автодорог крупных городов и автомагистралей позволяет построить оптимальный маршрут и привезти груз в назначенные сроки в объезд пробок, участков ремонта дорог и т.д. Автоперевозки также выбирают из-за меньшей бюрократии. Для сухопутной логистики нужно меньше разрешений, чем при отправке товаров самолетом или морском путем.

Страховой полис поможет покрыть возникновение определенных рисков:

Морские грузоперевозки

Страхование доставки груза регулируется Кодексом торгового мореплавания и статьями Гражданского кодекса России. Это один из популярных способов доставки товаров из Китая, Индии, Турции и других стран. По водному сообщению перевозят крупногабаритные грузы, нефтепродукты. Доставку от порта до порта выбирают из-за низкой стоимости и повышенной безопасности. По данным страховых организаций на морские грузоперевозки приходится наименьшее число страховых случаев. При перевозке грузов на судне страхование действует на:

• грузы (карго) – при транспортировке сборных грузов в обход таможенного оформления;
• фрахт – плата за использование (аренду) судна для доставки;
• гражданская ответственность перевозчика в случае, которые привели к порче имущества или материальным убыткам.

Выплата компенсации может быть отменена, если пропажа имущества, нарушение его целостности произошли в результате атомного взрыва или заражения различного характера (бактериального, радиоактивного и др.).

Железнодорожный транспорт

Защита товара при перевозке ж/д транспортом распространяется на:

• аварии, ДТП (столкновение с другим составом, автотранспортом) и сход вагонов с рельс;
• пожары и взрывы;
• стихийные бедствия и катастрофы естественного характера – повреждение или утеря предметов при наводнении, ураганах, землетрясении;
• хищение имущества – кражи, вандализм, противоправные действия 3-х лиц;
• задержки в процессе доставки – актуально для товаров с установленным сроком годности.

Как только товары будут передан перевозчику, за их целостность и сохранность отвечает СК. На стоимость тарифа кроме вида и стоимости груза, указания рисков и франшизы повлияет тип транспорта (вагонов), который будет осуществлять доставку.

Отправка грузов авиацией

Если необходимо получить груз в короткий срок можно воспользоваться авиаперевозками. Но и здесь существуют нюансы. Например, график поставок напрямую зависит от погодных условий. Доставка по воздуху обойдется на порядок дороже, чем морские или сухопутные грузоперевозки. Можно выбрать один из страховых пакетов:

1. Ответственность за все риски – не охватывает повреждения товара из-за ненадлежащей упаковки и форс-мажорные ситуации (например, военные действия).
2. Покрытие убытков при крушении воздушного судна. По полису можно возместить убытки, связанные с аварией, в страховку не входят другие случаи порчи груза.
3. Возмещение всех убытков, за исключением катастроф и крушения воздушного судна.

Наибольшие риски краж, повреждения товаров возникают при погрузке-выгрузке и в процессе их хранения. За все передвижения транспортируемого имущества отвечает перевозчик. После получения груза он обязан упаковать его, распределить по борту воздушного судна и надежно закрепить его, чтоб исключить бой и перемещение предметов внутри самолета во время перелета.

Страхование грузов при международных перевозках

При транспортировке грузов из других стран возникает необходимость страхования имущества. В договоре детально прорабатываются и закрепляются права, обязанности и ответственность обеих сторон торговых отношений. Для заключения соглашения о страховании грузов при международных перевозках необходимо опираться на правовые нормы страхового законодательства.

Один из способов регулирования страховых отношений между участниками двух стран – соблюдение правил поставки «Инкотермс». В них учтены права и ответственность, которую несут Продавец и Покупатель при приобретении товара из-за рубежа. При составлении контрактов на поставку товаров действуют стандартные условия поставки. В правилах разъяснены моменты, когда риски переходят от продавца (поставщика) к покупателю.

На этапе согласования международной сделки Продавец и Покупатель выбирают определенный базис. Это перечень договоренностей, описывающий обязанности и риски обеих сторон. В отдельных базисах отражен условия страхования грузов при морских грузоперевозках:

В зависимости от выбранных условий каждая сторона отвечает за свой участок маршрута. И продавцы и покупатели оформляют страховку для надежности и сохранности имущества на время его транспортировки.

Что можно застраховать

Обратиться за страхованием грузов можно при перевозке большинства товаров, за исключением следующих категорий:

• ценные бумаги, купюры, монеты, кредитные карты;
• драгоценные и полудрагоценные камни, драгметаллы, меха и ювелирные изделия;
• любой вид оружия и боеприпасов;
• грузы, которые могут повлиять на целостность и свойства других предметов при совместной перевозке, а также способные причинить вред здоровью человека;
• категория опасных грузов – например, взрывчатые вещества и изделия их содержащие (воспламеняющиеся капсулы, детонаторы);
• наркотические и психотропные вещества.

Страхование не зависит от типа транспорта и может покрывать транспортные и накладные расходы, а также часть прибыли (обычно не более 10%) после реализации товаров в пункте назначения.

Документы при страховании грузов

В страховую компанию может обратиться как собственник товаров, так и транспортная организация. Они должны предоставить документы, подтверждающие личность отправителя и бумаги с описанием характеристик товара, его категории и класса опасности. В анкету страхователя вписывают сведения о доходах (уставной капитал, финансовое положение организации), прошлом страховании, а также контакты, данные третьих лиц (посредников), которые участвуют в транспортировке грузов. Полный перечень необходимых документов можно узнать у агента страхования.

Тип транспорта, которым осуществляется доставка, напрямую влияет на сбор необходимых документов для получения полиса. Например, при авиа страховании международных грузов потребуются:

1. Договор транспортной экспедиции.
2. Паспорт.
3. Накладная на перевозимые товары.
4. Доверенность (при необходимости).

Перед заключением договора со СК стоит изучить перечень обстоятельств, которые попадают под страховку. В нем обязательно фиксируют, какие из возможных событий будут относиться к страховым случаям. Важно ознакомиться с исключениями – условиями франшизы, когда страховка не компенсирует убытки. В этом случае материальная ответственность переходит к владельцу груза. Также определяются порядок расторжения договора и внесение других условий и изменений по согласию сторон.

Страхователь может получить базовый или генеральный полис страхования. В первом случае страховой сертификат распространяется на одну поставку, но стоит дороже. Генеральный полис рассчитан на регулярные перевозки по схожим условиям. Объем выплат на покрытие убытков может отличаться в разных организациях. Перед подписанием бумаг определяется величина страхового взноса, период и объем внесения страховщиком. При полном страховании придется заплатить больший процент от возможной суммы компенсации.

В условиях соглашения должны быть указаны сроки выполнения обязательств и время действия договора. Чаще всего это период от погрузки до разгрузки товара сроком до месяцев. Можно расширить период действия полиса на время хранения груза перед отправкой и после доставки в конечный пункт. Оформленный полис действует на определенной территории, если страховой случай возник за ее пределами СК вправе отказать в выплате компенсации.

Средние тарифы по страхованию грузов

Под тарифом понимается процент от стоимости страхования груза. В договоре также прописываются условия франшизы – сумма, которую страховщик не компенсирует. При наступлении страхового случая и убытков ее выплачивает грузовладелец. Франшиза указывается в виде абсолютной суммы или процента о понесенных денежных убытков. Процент по тарифу страхователь уплачивает при составлении договора или в иные (заранее установленные) сроки. Расценки на страховку отличаются в различных компаниях, на нее влияет:

• особенности и вид груза;
• оценка возможных рисков;
• упаковка товара;
• транспорт, которым осуществляется доставка;
• расстояние от пункта А до пункта Б;
• особенности маршрута следования (опасные участки пути)
• условия СК.

При перемещении грузов воздушным транспортом средний тариф страховки составляет 0,25% от заявленной стоимости. Но цена на услугу может отличаться в зависимости от страховых рисков. На стоимость могут влиять дополнительные факторы:

• тип воздушного судна;
• условия доставки груза;
• ответственность, которую несет страховая компания при заключении договора;
• номенклатура и категория перевозимых товаров;
• общая протяженность и особенности прокладки маршрута.

Стоимость тарифа может быть снижена, если предыдущие рейсы с доставкой прошли успешно, на основании регулярных перевозок или при заключении генерального соглашения.

Чтобы снизить риски и опасения при переправке грузов по России и из-за границы, следует тщательно подбирать страховую компанию. Оптимально, если СК предоставляет полное покрытие рисков. Так ваш бизнес понесет наименьшие потери, если подведет логистика. Компания «SWG» поможет организовать доставку грузов по России и из других стран. При оформлении страховки мы учитываем специфику перевозимых товаров и предлагаем решения, адаптированные под запросы страхователя (выгодоприобретателя).